Gjennomsnittsrenten p? variable boligl?n

Indikatoren, som for et ?r siden var et halvt poeng negativ, har skutt opp til 2,62%, den h?yeste siden 2009 – Eldre l?n vil ha mindre ?kninger da en stor del av kapitalen allerede er tilbakebetalt – Malaga setter fart p? salget og boligl?n p? grunn av kj?pers ?nske om ? unng? ytterligere rente?kninger

Betalingen av boligl?net har blitt en skikkelig hodepine for forbrukere som eier bolig, i et ?r hvor inflasjons?kningen straffer husholdningenes lommer hardt. Euribor kommer til ? avslutte oktober m?ned med en gjennomsnittsrente p? 2,62%, den h?yeste siden begynnelsen av 2009, noe som kommer til ? bety en betydelig ?kning i avdraget for alle de som har et variabelt l?n og de som n? ber?rer den ?rlige gjennomgangen. For 12 m?neder siden var indikatoren fortsatt p? historisk lave niv?er (-0,477 var tallet i oktober 2021), men de p?f?lgende rente?kningene til Den europeiske sentralbanken (ECB)for ? bekjempe inflasjonen har f?rt til en ?kning p? mer enn tre poeng p? denne tiden. Konsekvensen er at, ved et gjennomsnittlig l?n p? 150.000 euro med en l?petid p? 25 ?r pluss Euribor og en differensial p? 1%, ville avdraget hoppe fra rundt 535 euro til 750, med en ?kning p? ca. 215 euro pr. m?ned eller, hva er det samme, ca 2580 per ?r.

?

Det skal imidlertid bemerkes at de flytende boligl?nene som ble signert for noen ?r siden (for eksempel f?r 2010) har amortisert en god del av den utest?ende kapitalen i l?pet av denne tiden. For disse brukerne vil ?kningen ha en mye lavere effekt siden i det franske amortiseringssystemet (det mest brukte i Spania), betales mesteparten av renten i de f?rste leve?rene.

?

Generelt er det slik at jo mindre tid som har g?tt siden signering av l?net, desto dyrere vil de m?nedlige betalingene v?re etter gjennomgangen. Det st?rste problemet vil v?re slik for de som har kontrahert med variabel rente de siste ?rene, med Euribor i negativ, og de som fortsatt m? betale det meste. I tillegg vil ?kningene logisk sett v?re mer betydelige for boligl?n med h?yere bel?p. Etter det forrige eksempelet vil en avgift som det siste ?ret har v?rt p? 711 euro, n? v?re rundt 1000 euro.

Det finnes mange boligl?ns- og internettsimulatorer, mange av dem fra finansinstitusjonene selv. Bank of Spain har ogs? en der avdraget som skal betales kan bestemmes ved ? angi boligl?nets kapital, amortiseringsperioden i ?r og renten (summen av Euribor pluss differansen fastsatt i hvert l?n).

?

Banker, n?r de gir variable boligl?n, tilbyr vanligvis lavere spreads i bytte mot st?rre kundelojalitet (direkte belastningsl?nn, bolig- og livsforsikring osv.). Akkurat n? er det alts? bonusspreader p? mellom 0,6% og 0,7%, mens uten disse koblingene beveger spreadene seg mellom 1,2% og 1,6%.

?

De siste m?nedene, med eskaleringen av Euribor, har det v?rt en fornyet interesse for fastrentel?n, b?de hos de som skal kj?pe bolig og hos kunder som allerede hadde et boligl?n med variabel rente og pr?ver ? endre sine forhold.. Bankene har, logisk nok, utnyttet denne situasjonen for ? gj?re dette produktet dyrere, og det er allerede vanskelig ? finne tilbud under 3% APR (krever kundens betingelser for ? koble andre produkter) og noen er allerede over 4%.

?

I f?lge de siste dataene fra National Institute of Statistics (INE) var 72% av boligl?nene som ble signert i august til fast rente, den laveste prosentandelen siden januar i fjor, p? grunn av den nye bankstrategien, som er mer om ? forbedre betingelsene for variablene enn ? gi nye til fast rente. De fleste av boligl?nene med variabel rente i Spania er referert til Euribor, som if?lge eksperter kan bevege seg mellom 3% og 3,5% i l?pet av det neste ?ret.

?

Markedslandskap

All denne dynamikken gj?r at eksperter i eiendomssektoren ser en moderering av dagens markedspriser, b?de i salg og priser, som sv?rt sannsynlig. Men forel?pig fortsetter Malaga i et frenetisk tempo i 2022 og har etter de to f?rste kvartalene registrert de beste tallene for boligsalg de siste 15 ?rene. ?kningen i finansieringskostnadene p? grunn av ?kningen i Euribor f?r kj?pere til ? fremskynde stengingen av driften for ? unng? de nye ?kningene.

?

I f?lge INE viser ?rets ?tte f?rste totalt 29.613 kj?p, med en ?kning p? 44% i forhold til samme periode ?ret f?r, og stadig n?rmere niv?ene i 2007, som markerte toppen av eiendomsboom. Da ble det solgt 29.869 mellom januar og august, det vil si bare 0,8% mer.

?

Oppblomstringen i boligaktiviteten er ledsaget av en betydelig ?kning i boligl?nssignering. Mellom januar og august ble 15.670 etablert i Malaga, med en ?rlig ?kning p? 20,4%. Volumet, i dette tilfellet, er det h?yeste siden 2010. Gjennomsnittsl?net er 176.000 euro over rekorden for boomen (i 2007 var det 165.000 euro).

?

Boligl?n gitt av banker dekker vanligvis maksimalt 80% av boligens verdi.

?

ECB gjennomf?rer ?rets tredje rente?kning og tar prisen p? penger til 2%
ECBs styrende r?d godkjente sist torsdag ?rets tredje renteheving og hevet renten med 75 basispunkter, slik at pengeprisen for finansieringsoperasjoner n? er p? 2 %, det laveste h?ye niv?et siden januar 2009. Denne nye ?kningen hadde allerede blitt diskontert av Euribor, som vanligvis forutser institusjonens beslutninger. Indeksen vil dermed stenge oktober p? 2,62 %. For ? finne en h?yere verdi m? du tilbake til desember 2008, da den var 3,4 %.